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妥善化解保险纠纷 完善保险司法制度

  发布时间:2018-08-07 08:32:32


  2018年8月1日,最高人民法院公布了《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(四)》(以下简称《解释》),并将于2018年9月1日起施行。《解释》着重解决财产保险合同部分有关法律适用问题,对保险标的转让、保险合同当事人权利义务、保险代位求偿权以及责任保险等问题作出规定,进一步统一裁判标准,对各级人民法院正确审理保险合同纠纷案件,维护当事人合法权益具有重要意义。

  《解释》坚持以人民为中心,切实保护保险消费者合法权益。保险制度作为风险保障和管理的基本手段,与社会保障制度、侵权责任制度等共同构建起现代社会损害赔偿体系。其中,财产保险为个人及家庭财产安全、企业持续经营和扩大再生产提供保障,与人民群众利益息息相关。《解释》对消费者反映强烈的“理赔难”等问题作出直接回应,切实解决人民群众关心的问题。一是明确保险标的转让时的权利行使主体,规定承担标的物毁损、灭失风险的受让人,有权主张保险金;二是明确保险标的转让空档期的保险责任承担,规定被保险人、受让人依法及时发出转让通知后,保险人作出答复前,发生保险事故,保险人应当承担保险责任;三是明确施救减损费用的承担,规定对保险人以被保险人采取的合理施救措施未产生实际效果为由的抗辩不予支持;四是明确连带责任的保险责任承担,规定保险人不得以连带责任超出被保险人责任份额为由拒绝赔付保险金;五是明确责任保险的被保险人所负的赔偿责任已经生效判决确认,保险人不得以该生效判决已进入执行程序为由对抗第三者保险金请求权;六是明确将被保险人对第三者应负的赔偿责任确定之日,作为商业责任险被保险人保险金请求权的诉讼时效起算点。

  《解释》坚持大局意识,助力保险业供给侧结构性改革。现阶段,我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段,正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期。深化供给侧结构性改革,是我国经济发展的主线。《解释》一方面引导保险业扩大有效供给。随着经济社会运行风险不断上升,责任保险以其独特的优势,在参与社会管理、服务实体经济、化解矛盾纠纷方面发挥着越来越重要的作用。《解释》对责任保险保险金请求权行使条件、连带责任赔偿、诉讼时效起算、保险人和解参与权、保险金支付等问题作出规定,为责任保险的大力发展奠定坚实的法制基础,不断满足人民群众日益增长的保险需求。另一方面推动保险业提高供给质量。《解释》对保险核保、理赔等各环节作出规定,明确交易规则,降低交易成本,推动提高保险供给质量,充分发挥保险制度化解金融风险、服务实体经济发展的职能作用。

  《解释》坚持平衡保护,有效促进保险业持续健康发展。如何处理好消费者权益保护和保险业繁荣发展之间的关系,处理好保护具体被保险人与保护同类危险共同体之间的关系,处理好投保人、被保险人与保险人、第三者之间的利益关系,处理好契约自由与契约正义之间的关系,是保险审判的难点,也是最为纠结之处。《解释》合理分配权利义务责任,适当平衡各方主体利益。其中,第九条集中体现了这一理念。该条规定,如果被保险人的预先放弃行为有效,则保险人不得再向第三者行使代位求偿权,体现了保险代位求偿权不能大于被保险人的权利这一基本原理。考虑到实践中被保险人预先放弃赔偿权利后,仍有通过投保分散风险的客观需求。《解释》并没有一概规定由被保险人承担不利后果。但为更好地平衡各方利益,避免道德风险,第九条规定保险合同订立时,保险人就此提出询问的,投保人应当如实告知。值得注意的是,投保人未如实告知,导致保险人不能行使代位求偿权的,保险人有权请求被保险人返还“相应”保险金,并非采取全有或全无的方式,是利益平衡原则的又一体现。另外,《解释》用了7个条文,对保险代位求偿权的行使基础、行使对象等实体问题以及程序问题作了系统规定,细化法律条文,弥补法律漏洞,有利于保险人法定权利的行使。《解释》尊重我国保险业发展的客观实际,不脱离现有发展阶段,妥善做好利益平衡,为促进我国保险业的持续健康发展提供有力司法环境。

  《解释》坚持问题导向,着力解决实践中长期争议问题。有些争议问题,长期困扰司法实践,《解释》回应实践需要,统一裁判标准。被保险人因共同侵权承担连带责任的情况下,保险责任如何承担?这一问题在多车碰撞造成他人损害的保险事故中尤为突出,司法尺度亟待统一。《解释》第十六条规定,此种情况下,保险人不得以连带责任超出被保险人应承担的责任份额为由拒绝赔付保险金。保险人承担保险责任后,有权向其他连带责任人追偿。该立场符合保险法立法原意和责任保险制度目的,也有利于受害第三者获得及时充分救济。关于和解协议对于保险人的约束力问题,长期存在不同观点,各地法院做法亦有所不同。《解释》第十九条区分和解协议是否经保险人认可作出规定,符合合同相对性原则和现实生活需要,厘清争议,解决问题。

责任编辑:李洁莹    

文章出处:人民法院报    


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